В ноябре 2017 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) выпустило правило, требующее, чтобы кредиторы по зарплатным деньгам оценивали способность заемщика погасить кредит до выдачи кредита. Затем, в феврале, агентство изменило курс и объявило о плане отмены основных функций правила.

Сотни страниц доказательств в поддержку правила 2017 года, накопленных за пять лет, не изменились за это время. Руководство CFPB сделало это , и его новое предложение угрожает продолжать режим неэффективного регулирования во главе с государствами, в результате чего многие американцы оказались в ловушке долгового цикла.

На протяжении более чем столетия штаты регулировали кредиты с высокой стоимостью в небольших долларах, главным образом, посредством контроля над ценой кредита и ограничениями других условий кредитования. В начале 20-го века законы о ростовщичестве штата ограничивали количество кредитов, которые кредиторы могли брать за кредит, и большинство из них устанавливали слишком низкую плату для мелких кредиторов, чтобы они могли работать с прибылью. Повышение предельных ставок стало первым шагом на пути к созданию функционирующего и легального рынка для кредитования на небольшие суммы.


Во многих штатах принят типовой закон о кредитовании, известный как Единый закон о малых займах, который разрешает лицензированным кредиторам выдавать займы на сумму до 300 долларов США, погашаемые регулярными платежами, с ограничением сборов на 3,5 процента в месяц. Там, где он был введен в действие, единому закону удалось стимулировать вхождение законных компаний, предлагающих кредиты по разумным ценам, в ссудную индустрию в 1920-х и 30-х годах.

Но со временем, когда рыночные условия изменились, Единый закон не соответствовал потребностям многих кредиторов и заемщиков. Его кредитные лимиты и максимальные ставки платы не отражали коммерческие реалии Америки после Второй мировой войны. Многие штаты не смогли обновить свои законы, чтобы не отставать. Это усложнило для кредиторов получение выгодных кредитов на небольшие суммы. С дерегулированием различных рынков финансовых услуг в 1970-х и 1980-х годах некоторые лицензированные кредиторы с малой суммой перешли к другим, более прибыльным направлениям деятельности.

В результате, хотя традиционные кредиторы в рассрочку, лицензированные в соответствии с государственным законодательством о малых займах, все еще действуют сегодня, они, как правило, не обслуживают потребителей, которым нужны кредиты всего в несколько сотен долларов. Юридические ограничения делают это слишком невыгодным.


Введите день выплаты жалованья кредиторов. Начиная с начала 1990-х годов, некоторые магазины обналичивания чеков стали предлагать транзакции с «отложенным представлением», которые более известны как ссуды до зарплаты. Обналичивающий чек немедленно выдаст клиенту наличные и, в обмен на это, примет чек, датированный датой, который будет обналичен после следующей зарплаты клиента.

Хотя магазины первоначально утверждали, что эти сделки не были кредитами, их претензии натолкнулись на юридические проблемы. Таким образом, отрасль начала государственную кампанию за новые законы, чтобы легализовать кредиты до зарплаты. Этот подход привел к созданию множества нормативных актов, в соответствии с которыми некоторые штаты разрешают выдачу ссуд на зарплату с небольшими ограничениями, некоторые регулируют их строго, а другие полностью запрещают.

Это возврат к ситуации в начале 20 века. Тогда, как и сейчас, различия между штатами создавали возможности для кредиторов уклоняться от ограничительных государственных законов путем кредитования через границы штатов.


В прошлом кредиторы собирались в штатах, которые либо не регулировали кредитование, либо принимали правила, от которых было легко уклониться. Например, в начале 20-го века кредиторы с зарплатой основывали свои операции в штате Мэн и Род-Айленде, двух штатах без строгих законов о ростовщичестве. Кредиторы зарплаты затем предоставили кредит по почте заемщикам в штатах с более строгими законами о защите, таких как Нью-Йорк и Пенсильвания, в попытке обойти ограничения на уровне штатов.

Совсем недавно кредиторы с выплатой зарплаты вступили в партнерские отношения с индейскими племенами, чтобы уклониться от законов о государственном кредитовании, заявляя о суверенном иммунитете от применения государственных правил защиты прав потребителей. Несколько штатов оспаривали действительность этих договоренностей в ходе продолжающегося судебного разбирательства .

Вот почему правила CFPB так важны. CFPB был создан в 2010 году для обеспечения соблюдения федеральных законов о финансах для потребителей и защиты потребителей от недобросовестных, вводящих в заблуждение или оскорбительных действий и действий.


Федеральный закон уже требует, чтобы эмитенты кредитных карт и ипотечные кредиторы оценивали способность заемщика погашать кредит. Предлагаемое правило CFPB распространяется это требование к кредиторам , которые предлагают дорогостоящие кредиты , которые должны быть погашены в течение короткого периода времени (45 дней или меньше) , которые требуют окончательного «воздушного шара» платежа, что означает выплату единовременной, которое более чем в два раза размер других необходимых платежей в рассрочку.

Предложенное правило CFPB вводит новшества несколькими способами: во-первых, по сравнению с законами о кредитовании на уровне штатов, предлагаемое правило CFPB принимает совершенно новый подход к регулированию кредитов на небольшие доллары. Вместо того, чтобы контролировать цену кредита, правило CFPB потребует от кредиторов оценить способность заемщика погасить долг. Независимо от стоимости кредита, правило требовало бы, чтобы платежи были доступными, чтобы заемщик не оказался в долгосрочном цикле получения нового долга для погашения старого.

Объясняя обоснование агентства для попытки отменить правило 2017 года, CFPB подчеркнул важность доступа к кредитам . Но доступ к недоступному кредиту не идет на пользу потребителям. Как признает CFPB, многие заемщики уже «испытывают финансовые трудности», когда берут кредит на зарплату.


Доступный небольшой кредит может предложить этим заемщикам спасательный круг. Но заем, который заемщик не может погасить, только делает борьбу за то, чтобы оставаться над водой дольше и тяжелее. Правило CFPB на 2017 год устранит кредиты, которые еще больше затягивают бедные семьи, сохраняя при этом доступные кредиты на небольшие доллары.

Во-вторых, правило CFPB 2017 года создаст национальные минимальные стандарты для ссуд до получки, тем самым перенеся часть бремени их регулирования с штатов на федеральное правительство. Это обеспечило бы пол, применимый повсюду - и, следовательно, его было бы сложнее избежать - не устанавливая потолок для защиты прав потребителей на государственном уровне.

В прошлом федеральный закон ограничивал усилия штата по защите потребителей, что приводило к плохим результатам. Перед ипотечным кризисом 2008 года федеральные регуляторы опередили применение законов о борьбе с хищническим кредитованием штатов к банкам с федеральным графиком, что позволило этим кредиторам выдавать рискованные займы, которые с большей вероятностью не выполнили бы обязательств . Аналогичным образом, с 1978 года федеральный закон не допускал применения законов о процентных ставках штатов к национальным банкам за пределами штата, открывая путь к высокоскоростному кредитованию даже в штатах с жесткими правилами учета.


В начале 2000-х годов кредиторы по зарплатам воспользовались возможностью уклониться от законов штата, установив партнерские отношения с национальными банками, - до тех пор, пока федеральные регуляторы не ограничат практику, демонстрируя необходимость федеральных действий.

Напротив, предлагаемое правило CFPB делает что-то другое. Правило CFPB оставило бы государства свободными для принятия дополнительных мер защиты потребителей, таких как ограничение процентных ставок или ограничение других условий кредитования. Например, в штате Огайо в 2018 году были внесены поправки в законы о кредитовании, чтобы закрыть существующие лазейки и позволить кредиторам предлагать доступные продукты с общей комиссией и процентами, не превышающими 60 процентов от суммы заимствований . Правило CFPB дополняет правила Огайо, а не вытесняет их.

Однако, если CFPB отменит свое правило выдачи ссуд на зарплату, это перенесет все бремя регулирования обратно на штаты. Федеральный пол отойдет на второй план, и закон штата станет единственной защитой от недобросовестных и обманных методов ведения бизнеса. Такие штаты, как Огайо , должны будут полагаться исключительно на свои собственные законы и уже ограниченные бюджеты штатов для защиты мелких заемщиков.

На протяжении более столетия штаты несли это бремя с неоднозначными результатами для потребителей. Сохраняя правило о возможности погашения, CFPB может, наконец, облегчить бремя штатов и создать прочную основу для продвижения защиты потребителей по всей стране.

Спрос на небольшие кредиты является реальным и обусловлен силами, находящимися вне контроля CFPB. Агентство не может уменьшить потребность в небольшом долларовом кредите или число финансово хрупких американцев. Однако он может попытаться не допустить, чтобы бедные семьи были утащены непозволительными долгами, которые усугубляют их экономические страдания.